Ja buduję, bank płaci

- Należy pamiętać, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie podejmowane na długie lata, dlatego szczególnie uważnie należy się przyjrzeć wszystkim jego uwarunkowaniom - przestrzega Robert Pepłoński z Domu Kredytowego NOTUS, firmy nieodpłatnie doradzającej klientom w wyborze kredytu hipotecznego.
Poniżej przedstawiamy na co nalezy zwrócić uwagę i o co pytać, zaciągając kredyty.

Spłacę szybciej

Po pierwsze należy pytać o zasady wcześniejszej spłaty kredytu oraz nadpłaty miesięcznej raty. Banki najczęściej pobierają prowizję w takim przypadku, określając jej minimalna kwotę. Może się jednak zdarzyć, że bank zażyczy sobie 100 zł za sporządzenie aneksu do umowy, regulującego tę kwestię. Może się również zdarzyć, że bank zezwoli na dokonanie spłaty w ściśle określonym terminie, wyznaczając również minimalną kwotę spłaty.

Dokładne procenty

Trzeba żądać dokładnych informacji o oprocentowaniu kredytu. Jeśli zdecydujemy się na oprocentowanie zmienne, sprawdźmy jak ono się zmienia. Trzeba także zapytać, czy zostanie ono obniżone wraz ze spadkiem stóp procentowych.
Przyjrzyjmy się uważnie promocjom, które oferują obniżone oprocentowanie w pierwszych latach spłaty kredytu. Kredyt zaciągamy na kilkadziesiąt lat, zatem roczna obniżka oprocentowania nie zmieni znacząco całościowych kosztów.

Jakie raty

Musimy zdecydować jak będziemy spłacać raty: w systemie rat równych, czy malejących. Mniej odsetek płacimy w przypadku rat malejących, jednak początkowe raty są wyższe, niż w przypadku rat równych. Roczna stopa oprocentowania w przypadku kredytów długoterminowych jest taka sama dla obu systemów spłaty.

Jaka waluta

Decydując się na kredyt w walucie obcej pamiętajmy, że wartość kredytu dostaniemy w złotówkach. Będzie on przeliczony według kursu kupna danej waluty. Natomiast wysokość comiesięcznej raty będzie wyliczona według kursu sprzedaży. Im większa różnica między kursami, tym więcej płacimy. Dlatego należy liczyć się z tym, że kredyt zaciągnięty w walucie obcej jest droższy od standardowej oferty. Różnicę pomiędzy kursami można potraktować w uproszczeniu jako jednorazową opłatę. W zależności od banku wynosi ona od 3 do ok. 6% wartości kredytu.
Ustalmy, ile wynosi prowizja za przewalutowanie kredytu. To zazwyczaj kosztowna operacja, dlatego nie można jej dokonywać pochopnie. W żadnym wypadku nie należy zmieniać waluty kredytu tuż po wzroście jej kursu. Może się on okazać na tyle wysoki, że strata, jaką poniesiemy wykonując tę operację, będzie znacznie wyższa, niż gdybyśmy spokojnie zaczekali na spadek kursu.

Umowa a regulamin

Specjaliści radzą, aby unikać banków, które większość zapisów ważnych dla kredytu zapisują w regulaminie bankowym, zamiast w umowie kredytowej. Bank może zmienić regulamin bez naszej wiedzy i zgody, umowy natomiast nie.

Ile nie płacić

Warto wiedzieć, iż można z bankiem ustalić zasady czasowego zawieszenia spłaty kredytu. Trzeba zapytać - ile razy w ciągu całego okresu spłaty możemy to zrobić, na jak długo możemy zawiesić spłatę, czy bank oferuje również ubezpieczenie od bezrobocia.

Sprawy końcowe

Może mniej ważne, ale warto o nie zapytać: jak długo trzeba czekać na wpis do hipoteki? W tym czasie bowiem musimy ubezpieczyć kredyt. Upewnijmy się, że można to zrobić na krótszy okres np. trzy miesiące, zamiast na rok z góry. Upewnijmy się, czy musimy zapłacić za wycenę nieruchomości. Jeśli tak, sprawdźmy, czy płacimy określoną z góry kwotę, czy stawkę procentową od wartości mieszkania. W drugim przypadku sprawdźmy, w jaki sposób bank szacuje rynkową wartość mieszkania.
Trzeba jeszcze ustalić, czy bank określił w umowie zasady zaciągania kolejnego kredytu w innym banku. Może się okazać, że dodatkowe zadłużenie będzie wymagało zgody banku, w którym już mamy kredyt.

Do doradcy

Zawsze można iść po radę do doradcy finansowego. Dobry pośrednik powinien przedstawić kilkanaście ofert dostosowanych do indywidualnych potrzeb. Zyskamy na czasie, bo nie będziemy chodzić do każdego banku oddzielnie. Pośrednicy mają również możliwość negocjowania z bankiem w naszym imieniu indywidualnych warunków przyznania kredytu. Za pośrednictwo nie powinniśmy zapłacić ani grosza!